Jak wyjść ze spirali długów pożyczek chwilówek? Podpowiadamy!

Spirala długów jest pojęciem, które mocno kojarzy nam się z chwilówkami. Jesteś w sytuacji, w której nie wiesz jak poradzić sobie z wszystkimi zadłużeniami?

Spirala długów jest pojęciem, które mocno kojarzy nam się z chwilówkami. Prawda jest jednak taka, że pożyczając również w bankach, możemy doprowadzić nasz budżet do opłakanego stanu. Jesteś w sytuacji, w której nie wiesz jak poradzić sobie z wszystkimi zadłużeniami? Za chwilę dowiesz się, jakie kroki należy podjąć, by móc skutecznie wykaraskać się z problemów finansowych. Natomiast dla osób, które obawiają się zaciągnąć pożyczkę ze względu na ryzyko długów podpowiadamy, w jaki sposób odpowiedzialnie pożyczać, by uniknąć tak przykrych konsekwencji.

Skąd się biorą długi?

W tym miejscu tak naprawdę można wysnuć co najmniej kilka hipotez, skąd u tak dużej grupy osób biorą się zadłużenia. Jednym z najczęstszych powodów jest zbyt pochopne podejmowanie decyzji o zadłużeniu. Pożyczanie pieniędzy wydaje nam się bardzo niewinne. Zwykle uważamy, że pożyczymy tylko niewielką kwotę, i bez problemu spłacimy całe swoje zobowiązanie. Niestety zapominamy o tym, by sobie dokładnie przekalkulować, czy na pewno stać nas na zaciągnięcie konkretnej pożyczki, a także czy zdążymy oddać całe zobowiązanie w terminie.
Podejmowanie takich decyzji pod wpływem chwili, emocji lub presji, może doprowadzić nas do poważnych problemów. Wystarczy, że chcemy pożyczyć pieniądze na jakiś zakup w promocyjnej cenie lub też na spełnienie marzeń. Oczywiście idea sama w sobie nie jest niczym złym, ponieważ właśnie do tego między innymi mają służyć pożyczki. Ale niestety czasami okazuje się, że realizacja celu jest ponad nasze finansowe siły. Myślenie o tym, że poradzimy sobie jakoś ze spłatą konkretnej pożyczki, lub też w ogóle niezastanawianie się nad tym, z czego uregulujemy nasze zobowiązanie, może doprowadzić do całkiem poważnych tarapatów.

Innym powodem wpędzenia się w spiralę długów, jest pożyczenie pieniędzy na pokrycie niespodziewanych wydatków. W tym przypadku także nie ma najmniejszego problemu z tym, by pożyczka posłużyła nam jako tymczasowy zastrzyk finansowy. Ale nie możemy również zapominać o tym, by mieć w zanadrzu zaplanowane to, z jakich funduszy pokryjemy całe zobowiązanie. Jeżeli niestety uważamy, że problemy same się rozwiążą i tak naprawdę z kolejnej wypłaty nie będziemy mogli pokryć raty pożyczki, a także pozostałe fundusze nie wystarczą nam na podstawowe potrzeby, to prawdopodobnie doprowadzimy do tego, że pożyczka zostanie przez nas niespłacona.

Spirala zadłużeń tworzy się właśnie u podstaw, czyli od momentu decyzji o zaciągnięciu pożyczki lub kredytu, których tak naprawdę nie jesteśmy w ogóle w stanie spłacić. Oczywiście czasami zdarzają się nietypowe sytuacje w czasie trwania spłaty zadłużenia, przez co zaczyna nam brakować pieniędzy na wszystkie wydatki, łącznie ze spłatą zobowiązania. Jednak istotne jest również to, co robimy w momencie, gdy orientujemy się, że nie jesteśmy w stanie spłacić pożyczki lub kredytu, mimo nieuchronnie zbliżającego się terminu płatności.

Kolejnym błędem, który przyczynia się do pogorszenia naszej sytuacji finansowej, jest zaciągnięcie kolejnej pożyczki. Z reguły w krótkim czasie od minięcia terminu płatności lub też jeszcze nieco wcześniej, nasze dane nie wędrują do żadnych rejestrów dłużników. Zatem pozostali Pożyczkodawcy nie są w stanie stwierdzić, czy mamy jakiekolwiek problemy ze spłatą zobowiązania, czy jednak nie. Dlatego mamy bardzo duże szanse na otrzymanie kolejnej pożyczki. Wiele osób w tym czasie wnioskuje o pożyczkę ze znacznie wyższą kwotą. Wtedy pieniądze zostają przeznaczone na wcześniejsze zadłużenie. Tym razem mamy do spłacenia dużo wyższą kwotę niż poprzednio, a także często bardzo krótki czas. Warto pamiętać, że średni okres spłaty chwilówki trwa 30 dni.
Prawdopodobnie jeszcze kilka razy będziemy mogli skorzystać z takiego rozwiązania. Ale niestety jest to droga prowadzona donikąd. W końcu firmy pożyczkowe odmówią nam udzielania pożyczek, ze względu na niską zdolność kredytową. Albo po prostu doprowadzimy już do takich opóźnień, że przestaniemy być dla jakiekolwiek instytucji finansowej wiarygodni.

Im szybciej zorientujemy się, że mamy poważny problem z niespłaconymi długami, tym lepiej dla nas. Może wydawać się to bardzo paradoksalne, ale człowiek jest istotą, która stara się bronić przed przykrymi doświadczeniami. To właśnie dlatego często bolesna prawda jest skutecznie wypierana z naszej świadomości. Ale z drugiej strony brak twardego stąpania po ziemi i myślenie o tym, że w końcu los się do nas uśmiechnie, jest również domeną osób, które za bardzo nie przywiązują wagi do tego, w jakiej rzeczywiście znajdują się sytuacji. To właśnie dlatego mamy predyspozycję do zaciągania kolejnych pożyczek, bez realnego zastanowienia się nad tym, w jaki sposób wszystko spłacimy. To właśnie dlatego też ciągnie nas do hazardu, różnych używek, czy też grania na loterii, chociaż już dawno dowiedziono, że to jest praktycznie niemożliwe, by nasz los wygrał.

Zbytnie poszukiwanie szczęścia i liczenie na to, że wszystko się jakoś ułoży, może mieć dla nas zgubne konsekwencje. Im szybciej zauważymy nasze realne położenie, tym lepiej dla nas. Za chwilę dowiesz się, w jaki sposób możesz poradzić sobie ze wszystkimi długami.

Świadomość to podstawa

Jak już wcześniej wspomniano, na pierwszym miejscu musisz dostrzec problem. Dopóki tego nie zrobisz, ciężko Ci będzie złapać odpowiednią perspektywę, by móc na spokojnie się nad wszystkim zastanowić. Gdy w końcu uświadomisz sobie, że znajdujesz się w spirali długów, należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Przede wszystkim zobacz, jaką kwotę w sumie zalegasz we wszystkich firmach pożyczkowych. Najlepiej jest takie informacje spisywać na kartce papieru. Wtedy pozbawisz się wszelkich złudzeń, że jeszcze masz czas na spłatę, lub ta kwota nie jest jeszcze aż taka wysoka.

Następnie dokładnie rozpisz sobie to, w jakiej firmie pożyczkowej lub w banku zalegasz z płatnościami, a także na jaką kwotę. Dodatkowo określ, jak bardzo Twoje zadłużenie zostało przedawnione. Czy znajdujesz się w sytuacji, w której do Twoich drzwi puka już komornik, czy może jednak dopiero otrzymałeś kilka monitów z upomnieniem? Być może Twoje dane są już wpisane do Rejestru Dłużników? W zależności od tego, jak dawno Twoja pożyczka powinna być spłacona, będziesz mógł skorzystać z różnych rozwiązań. Najważniejsze jednak jest dokładne określenie, jakie jest Twoje położenie w poszczególnych firmach.

Etap pierwszy - termin spłaty pożyczki zbliża się coraz większymi krokami

Jak już wcześniej wspomniano, spirala długów jest efektem wielu nierozsądnych decyzji, a także biernego czekania na to, iż nasza sytuacja finansowa rozwiąże się samoistnie. Niestety może to doprowadzić do tego, że przegapimy moment, w którym mieliśmy największy wpływ na to, by jeszcze zareagować i szybko uporać się z naszym zadłużeniem.
Gdy dopiero pożyczyłeś pieniądze z firmy pożyczkowej i już masz świadomość tego, że niestety nie zdążysz ze spłatą swojego zadłużenia, to warto zastanowić nad rozwiązaniami, z których na pewno możesz skorzystać. Większość firm pożyczkowych bierze pod uwagę, że ich Klienci nie zawsze muszą się wyrobić z płatnościami. To właśnie dlatego możemy spodziewać się możliwości przesunięcia terminu spłaty, bądź też refinansowania pożyczki. W niektórych firmach skorzystanie z takich możliwości jest całkowicie bezpłatne, natomiast w innych wiąże się z pokryciem konkretnych kosztów. Czasami wystarczy skorzystać z jednej z tych opcji, by zyskać więcej czasu na spłatę swojego zobowiązania. To wydaje się takie proste i rzeczywiście jest bardzo skuteczne.

Etap drugi - termin płatności minął, firma wysyła monity

Gdy niestety zorientowaliśmy się, że termin płatności minął, albo firma pożyczkowa nie zaakceptowała naszego wniosku o przedłużenie terminu spłaty lub refinansowanie (co zdarza się niezwykle rzadko), to nadal mamy jeszcze wiele możliwości, by jak najszybciej móc się wykaraskać ze swojego zadłużenia.
Przede wszystkim trzeba mieć świadomość tego, że nasze zadłużenie jest coraz większe, ponieważ do pożyczanego kapitału doliczane są koszty nieterminowości. W pierwszej chwili jesteśmy obciążeni odsetkami karnymi, które są doliczane za każdy dzień zwłoki. W chwili obecnej wynoszą one dwukrotność odsetek ustawowych Narodowego Banku Polskiego, a także 5,5 punktów procentowych. Co możemy zrobić w tym momencie? Najczęściej firmy zastrzegają sobie, że składanie wniosku o refinansowanie lub przedłużenie terminu spłaty jest możliwe, ale zanim ostatecznie minie pierwotny termin płatności. Czasami jednak możemy jeszcze skorzystać z takiej możliwości, mimo narastających odsetek karnych.
Na pewno powinniśmy jak najszybciej skontaktować się z Biurem Obsługi Klienta. W ten sposób wykażemy się dobrą wolą, a także udowodnimy, że naprawdę zależy nam na spłacie całego zobowiązania. Najczęściej firmy nie robią większych problemów w opracowaniu indywidualnego harmonogramu spłaty. Ponieważ im również zależy na tym, by jak najszybciej odzyskać swoje zadłużenie. Wtedy możemy liczyć na różne propozycje ze strony Pożyczkodawcy. Oczywiście to od nas będzie zależeć, czy się na nie zgodzimy, czy też nie. Ale jeżeli chcemy uniknąć dalszych i poważniejszych konsekwencji, to warto przystać na wszystkie warunki.

Etap trzeci - Twoje dane trafiły do rejestrów dłużników

Nasze dane mogą trafić do rejestru dłużników, tylko w określonych sytuacjach. Przede wszystkim, może to nastąpić wyłącznie w momencie, kiedy nasz dług wynosi minimum 200 złotych. Ponadto od pierwotnego terminu musi minąć co najmniej 60 dni, a także 30 dni od wysłanego pierwszego monitu. Gdy mimo takiego upomnienia o dokonanie wpłaty, nadal nie reagujemy, to możemy spodziewać się, że nasze dane powędrują do najpopularniejszych baz dłużników. Do nich zalicza się między innymi Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor, Biuro Informacji Kredytowej, Rejestr Dłużników ERIF, czy też Krajowy Rejestr Dłużników.
Jedno jest pewne, gdy Twoje dane będą przechowywane w powyższych bazach, jako osoba niewypłacalna, to niestety musisz się również spodziewać poważnych trudności w otrzymywaniu kredytów i pożyczek. I to wcale nie chodzi o czas teraźniejszy. Ale takie dane są przechowywane jeszcze przez 5 lat od momentu spłaty Twojego zadłużenia. Czy na pewno warto doprowadzić do takiej sytuacji, w której blokujesz się na nowe kredyty, które być może będą potrzebne w niedalekiej przyszłości?
Mimo negatywnego wpisu do rejestru dłużników nadal rób wszystko by skontaktować się z Pożyczkodawcą. Nadal nie jest za późno na wszelkie negocjacje. Umieszczenie Twoich danych w rejestrze danych nie jest żadną złośliwością lub karą. Ale kolejnym sygnałem i próbą zmobilizowania Cię do próby spłaty pożyczki. Nawet w regulaminach firm pożyczkowych możemy znaleźć adnotację dotyczącą tego, co się dzieje z nieterminowymi oraz częściowymi wpłatami. Są one księgowane według konkretnych priorytetów. Zatem jest to również sygnał, że firma oczekuje jakichkolwiek wpłat, dzięki czemu powoli, ale w końcu spłacisz całe swoje zadłużenie. Lepiej jednak jest jak najszybciej skontaktować się z Biurem Obsługi Klienta w celu wygenerowania nowego harmonogramu spłaty. Ponieważ wtedy przynajmniej będziesz mieć pewność, że zatrzymane zostaną narastające coraz szybsze odsetki karne.

Etap czwarty - Twój dług został przekazany do firmy windykacyjnej

Brak dalszej reakcji na powyższe sygnały ze strony Pożyczkodawcy, zakończyć się mogą przekazaniem zadłużenia do firmy windykacyjnej. Niestety takie rozwiązanie oznacza wygenerowanie dodatkowych kosztów, które również leżą po stronie Pożyczkobiorcy. Firmy windykacyjne za proces odzyskiwania długu naliczają sobie spore prowizje.
Wtedy już musisz próbować rozmawiać nie z Pożyczkodawcą, ale firmą windykacyjną, ponieważ dług niejako został odsprzedany. Do tej pory mogłeś korzystać z wielu możliwości, które były Ci znane, ponieważ doskonale zdawałeś sobie sprawę z tego, co jest zapisane w regulaminie pożyczki. Natomiast przekazanie długu do firmy windykacyjnej może wprowadzić wiele niewiadomych.
Mimo wszystko staraj się skontaktować z firmą i dojść do porozumienia. Nie ma niczego gorszego od biernego czekania, aż sytuacja sama się rozwiąże. Im szybciej sobie uświadomisz, że kolejnej firmie zależy na odzyskaniu należności, tym szybciej zaczniesz zastanawiać się nad tym, w jaki sposób możesz zacząć spłacać swoje zobowiązanie. Niektóre firmy windykacyjne idą na ustępstwa i oczekują niedużych, ale regularnych wpłat na konto. Gdy tylko widzą, że takie wpłaty się pojawiają, przestają być natarczywi w odzyskiwaniu wierzytelności.

Etap piąty - komornik ma nakaz zajęcia Twojej pensji lub majątku

Gdy sprawa zostanie skierowana do sądu, wtedy możemy spodziewać się nakazu wykonania egzekucji komorniczej. Komornik może zająć nasz rachunek bankowy, pensję, bądź majątek (mieszkanie, cenne wyposażenie, samochód). Tak naprawdę wszystko będzie zależeć od wysokości długu.
Chociaż wejście komornika na nasze zarobki lub majątek wydaje się być ostatecznością i wiele osób uważa, że nic gorszego się już nie może stać, to nadal należy próbować wziąć wszystkie sprawy w swoje ręce. Przede wszystkim należy jak najszybciej skontaktować się z komornikiem. Pod żadnym pozorem nie należy uważać, że nie grożą nam żadne poważniejsze konsekwencje, więc nie musimy nic z tym robić. Chyba, nikt nie chce stracić swojego dorobku lub co miesiąc tracić nawet połowy pensji. Należy pamiętać, że w momencie, kiedy komornik puka do naszych drzwi, tylko część z tych długów jest pożyczonym kapitałem, z którego rzeczywiście mieliśmy okazję korzystać. Reszta to naliczone odsetki karne, koszty pożyczki, koszty windykacyjne oraz koszty związane z sądowym odzyskiwaniem długu.

Czego nie powinniśmy robić?

Jak widzimy, z każdej sytuacji możemy znaleźć rozwiązanie. Najważniejsze jest to, żeby w końcu przekonać się do spłaty naszych należności. Jednak pod wpływem presji lub negatywnych emocji, możemy narobić jeszcze większych szkód. Dlatego na pewno nie powinniśmy robić takich rzeczy jak:

grać na zwłokę - bardzo często „chowamy głowę w piasek” bądź też obiecujemy sobie, że całą sprawą zajmiemy się kolejnego dnia. Niestety dni mijają, a nasza obietnica nie zostaje pod żadnym pozorem zrealizowana. Im dłużej będziemy zwlekać z podjęciem działania, tym niestety lawina długów będzie coraz większa. W takim razie nie ma co się oszukiwać, że jutro na pewno zadzwonisz do Pożyczkodawcy z wyjaśnieniami. Wstyd, uczucie porażki, a także, chęć uniknięcia zetknięcia się z rzeczywistością jest naturalne. Ale im dłużej będziesz zwlekać, tym gorzej dla Ciebie. Najlepiej skontaktuj się ze wszystkimi Pożyczkodawcami, firmą windykacyjną lub komornikiem jeszcze dzisiaj. Jest to pierwszy krok do uporania się ze spiralą długów.

czekać biernie, aż sytuacja sama się rozwiąże - jest to jeszcze gorsze od zwlekania z rozwiązaniem sytuacji. Ponieważ prawdopodobnie nie jesteś nadal świadomy tego, w jakim rzeczywiście znajdujesz się położeniu. Myślisz, że wygrasz na loterii, albo firma jakimś cudem zapomni o Twoim istnieniu? Może liczyć na jakiś cud, który sprawi, że faktycznie Twój dług nagle zniknie. Niestety takie podejście sprawi, że za Twoimi plecami narastają coraz większe odsetki. Im szybciej się ockniesz i zauważysz, że jednak masz poważny problem, tym zdecydowanie lepiej dla Ciebie. Bierne czekanie na pewno nie spowoduje rozwiązania problemu, a może jedynie przyczynić się do powstania jeszcze większych kłopotów finansowych.

pożyczać pieniędzy - jeżeli uważasz, że zaciągniecie kolejnej pożyczki lub kredytu na swoje dotychczasowe zobowiązania, będzie skutecznym rozwiązaniem, to niestety jesteś w bardzo dużym błędzie. Tak naprawdę powinieneś jak najszybciej sobie uświadomić, że jeżeli masz już problem ze spłatą jednego zobowiązania, to na pewno nie poradzisz sobie z uregulowaniem kolejnego. Na darmo możesz uważać, że nagle zaczniesz zarabiać tyle, by spłacić od razu wszystkie swoje zaległości finansowe. Oczywiście czasami takie sytuacje, w których korzystamy z pożyczek, spowodowane są właśnie tym, że nie mamy chwilowo stałych dochodów. Ale zanim ostatecznie będziesz zarządzał dochodami na zadowalającym poziomie, dług może urosnąć do bardzo wysokiego poziomu. Pamiętaj, że po długim czasie masz do spłaty nie tylko sam pożyczony kapitał, ale również odsetki, a także pozostałe koszty nieterminowości.

Najlepsze rozwiązanie

Nie ma lepszego rozwiązania niż spłata swojego długu. Warto nawet wpłacać niewielkie kwoty, ale należy robić to tak często, jak to tylko jest możliwe. Niezależnie jak bardzo zabrnąłeś w swoich zadłużeniach, czy masz tylko jedną niespłaconą chwilówkę, czy kilka, zawsze dąż do jak najszybszego kontaktu z Pożyczkodawcami. Gdy zobaczą, że naprawdę zależy Ci na uregulowaniu swojego zadłużenia, możesz spodziewać się przygotowania specjalnego harmonogramu spłaty.
Innym rozwiązaniem jest również pożyczka konsolidacyjna. Możesz jednak zaciągnąć ją w momencie, kiedy na pewno masz przekonanie, że będziesz ją spłacać. Wtedy masz szansę na scalenie wszystkich dotychczasowych kredytów, pożyczek i niespłacalnych rat w jedno miejsce. Dzięki temu znacznie zmniejszą się koszty, przestaną być doliczane odsetki za opóźnienie, a także wydłuży się okres spłaty. Jednak decydując się na takie rozwiązanie, musimy być przygotowani na regularną spłatę zobowiązania. W innym przypadku niestety skończą nam się alternatywy, z których możemy korzystać z zewnątrz.
Na pewno przez cały okres spłaty swoich zobowiązań, trzeba dokładnie kontrolować swoje postępy. Dzięki temu nie będziemy musieli się obawiać tego, że znowu nasz dług zacznie swobodnie rosnąć bez naszej wiedzy. W końcu zależy nam na tym, by jak najszybciej wydostać się ze spirali zadłużenia.

Prezentowane w serwisie oferty pożyczek pozabankowych przez Internet (tak zwane chwilówki), nie są udzielane przez serwis Procredit.pl lecz przez niezależne firmy zewnętrzne.

Procredit.pl to porównywarka chwilówek online, są to pożyczki pozabankowe, udzielane online bez wychodzenia z domu.

Porównujemy najpopularniejsze chwilówki na rynku, w tym pożyczki bez BIK, darmowe chwilówki i pożyczki na raty.

Procredit.pl jest niezależną porównywarką, nie jesteśmy powiązani z żadną z firm pożyczkowych, nie ingerujemy w opinie i oceny firm w naszym serwisie. Staramy się rzetelnie prezentować aktualne dane na temat każdej z pożyczki, jednak nie możemy zagwarantować ich zgodności z faktycznym stanem.

Przed zaciąnięciem pożyczki należy zawsze upewnić się co do kosztów zaciągnięcia chwilówki oraz kosztów związanych z nieterminowością. Nie należy zaciągać chwilówek na spłatę innych zobowiązań.