Spirala zadłużenia to zdecydowanie jedno z najniebezpieczniejszych zjawisk finansowych. Wiele osób z braku wiedzy oraz świadomości wpada w nią i stopniowo się zadłuża do momentu utraty płynności finansowej. W takim momencie jest już najczęściej za późno na wybrnięcie cało z zamieszania, a dana osoba musi liczyć się z negatywnymi konsekwencjami. W tym tekście przedstawiamy sposoby na wyjście ze spirali zadłużenia oraz podpowiadamy, czym tak dokładnie jest, aby móc się bronić przed nią skutecznie oraz świadomie.
Spirala zadłużenia – co to jest?
Spirala zadłużenia to popularna nazwa sytuacji, w której spłacamy jeden kredyt kolejnym i zwiększamy w ten sposób zadłużenie, generując kolejne odsetki. Pętla ta prowadzi do niewypłacalności i utraty płynności finansowej. Zaczyna się ona z chwilą wzięcia pierwszego nowego kredytu, który przeznaczymy na spłatę poprzedniego zobowiązania.
Punktem kulminacyjnym zaś jest sytuacja, w której nasze wydatki na raty przekraczają sumę przychodów pomniejszona o wydatki na bieżące życie. W takiej sytuacji po opłaceniu rachunków nie mamy środków na pokrycie zobowiązań z poprzedniego miesiąca.
W spiralę zadłużenia wpadają najczęściej osoby nieznające się na finansach. Problemy te mogą dotyczyć każdej osoby, która będzie nieodpowiednio korzystała z kredytów i pożyczek na 30 lub 60 dni. Możemy ją przerwać w dowolnym momencie oraz próbować z niej wyjść.
Jest to proces, który można odwrócić, choć często naprawienie szkód wyrządzonych przez spiralę zadłużenia jest bardzo trudne. Problem może dotyczyć również osób o bardzo dużym majątku. Pętla zadłużenia posiada kilka etapów. Na każdym z nich możemy przerwać ją oraz próbować wyjść z takiej spirali. Na każdym kolejnym jest niestety o to coraz trudniej.
Dlaczego należy unikać pułapki zadłużenia za wszelką cenę?
Pętli zadłużenia należy starać się uniknąć za wszelką cenę z kilku powodów. Pierwszym z nich jest stworzenie sobie praktycznie z niczego wielu dodatkowych długów i zadłużeń. Powstają one na skutek dublowania czy potrojenia oprocentowania — spłacając kredyt kolejnym kredytem lub pożyczką. W ten sposób z biegiem czasu finansując kredyt kolejnym zwiększamy ogólne zadłużenie.
Biorąc nowy kredyt na spłatę poprzedniego tracimy bez korzyści dużo pieniędzy. Drugim powodem, dla którego musimy unikać spirali zadłużenia jest trudność z wyjściem z niej. Im jesteśmy bliżej niewypłacalności, przerwanie i wyjście ze spirali zadłużenia jest coraz trudniejsze. Wpadnięcie w spiralę zadłużenia powoduje też najczęściej czasochłonne naprawianie szkód i zamrożenie życia w różnych kontekstach, gdyż skupianie się tylko na tym finansowym.
Bardzo negatywnym skutkiem spirali zadłużenia i powodem, dla którego powinniśmy jej unikać, jest utrata płynności finansowej. W takiej sytuacji nasz los staje się wręcz dramatyczny. Poziom naszego życia znacznie spada, a my przed sobą mamy jedynie problemy finansowe.
Windykacja i egzekucja komornicza w przypadku braku zapłaty mogą powodować dodatkowe koszty. Sama pętla zadłużenia nie jest komfortową sytuacją. Zaprząta nam głowę i obniża komfort psychiczny. Potrafi ona znacznie zmienić na niekorzyść nasze życie. To właśnie dla tych powodów należy za wszelką cenę uniknąć wpadnięcia w pułapkę zadłużenia.
Jak nie popaść w długi?
Aby unikać spirali zadłużenia się, warto wykonać kilka czynności. Z pewnością jest to:
- przeliczenie naszych możliwości finansowych,
- nie branie kolejnych zobowiązań na spłatę poprzednich,
- rozważenie konsolidacji pożyczek i kredytów w celu zmniejszenia rat i wydłużenia okresu spłaty.
Działania takie zapobiega powiększaniu się zadłużenia, które trudniej nam będzie regulować. Gdy chcemy wziąć po raz pierwszy kredyt na spłatę poprzedniego, warto poszukać innych źródeł jego finansowania. Może być to np. karta kredytowa z darmowym blisko dwumiesięcznym okresem bezodsetkowym, gdzie pożyczamy pieniądze bez płacenia oprocentowania.
Jeśli w najbliższym czasie otrzymamy więcej pieniędzy i będziemy w stanie spłacić kartę kredytową do dwóch miesięcy, jest to dobre rozwiązanie. Aby zapobiec wpadnięciu w spiralę zadłużenia, warto też obniżyć poziom swojego życia czy sprzedać część majątku. Sprzedaż go w tym momencie po cenie rynkowej i samodzielnie będzie dużo korzystniejsza od sprzedaży przez komornika gdzie koszty, które będą do pokrycia, będą dużo wyższe.
Sprawdź: 5 cech niewypłacalnego dłużnika – jak je rozpoznać? – zapraszamy do lektury.
Skuteczne oddłużanie – 3 kroki do wyjścia z pętli
Jeśli nie potrafiliśmy uniknąć spirali zadłużenia i już się w niej znaleźliśmy, istnieje również kilka sposobów na to, aby się z niej wyrwać. Pierwszym z nich jest działanie. Należy jak najszybciej przerwać zadłużanie się i spłacanie kredytu kolejnym kredytem. Przerwanie zadłużania się nie przyniesie natychmiastowych negatywnych skutków, a przeważnie do czasu wypowiedzenia umowy czy sprzedaży długu będziemy mieli nawet kilka miesięcy czasu.
Dalsze doprowadzanie się do zadłużania spowoduje nieco później niewypłacalność, ale na dużo większą sumę. Przerwanie zadłużania się od razu nawet kosztem przerwania spłaty aktualnych rat, jest najlepszym rozwiązaniem.
Sprawdź: Jak się bronić przed wyższymi ratami kredytów? Obniżenie kosztów kredytowania
Drugim krokiem jest uregulowanie tych zobowiązań, które możemy — od najniższych do najwyższych. W ten sposób pozbędziemy się z początku dużej ilości zobowiązań, co wpłynie na nasze morale i porządek w dokumentacji, który będzie sprzyjał np. kontaktami tylko z jedyną firmą.
W trzecim kroku możemy negocjować warunki spłaty pozostałych zobowiązań. Możemy zacząć spłacać je w mniejszych ratach czy częściach. Dobrym rozwiązaniem jest udanie się do firmy antywindykacyjnej, która doskonale zna się na tego typu tematyce i pomoże wyjść nam z zadłużenia. Firma taka może służyć nam radą lub reprezentować nas w kontaktach z firmami, którym jesteśmy dłużni pieniądze. Zyskując czas związany z windykacją zadłużenia, powinniśmy zbierać kolejne sumy, aby spłacać część należności. W takiej sytuacji wiele firm nie zdecyduje skierować sprawy do sądu, a my z opóźnieniem, ale spłacimy dane należności.
Sprawdź: Rodzaje kredytów, pożyczek i sposobów na pożyczanie – jaki wybrać? Rodzina, zakupy na raty
Spirala zadłużenia a płynność finansowa – podsumowanie
Sytuacja, w której straciliśmy już płynność finansową jest najgorszą możliwą opcją. W takiej sytuacji warto udać się po pomoc prawną lub poradę finansową i skorzystać z drastycznych rozwiązań. Może być to np. wyjazd za granicę w celu zarobienia dużej sumy pieniędzy lub ogłoszenie upadłości konsumenckiej, która umożliwia pozbycie się wszystkich długów bezwarunkowo lub ustalenie możliwego dla nas nowego plany ich spłaty.