Jak sprawdzić, czy mogę wziąć coś na raty? Podpowiadamy!

Raty 0%, raty z odroczeniem płatności. Co chwilę jesteśmy bombardowani super ofertami ze strony różnych sklepów i sieciówek. Rzeczywiście płatność w ratach, tym bardziej bez naliczania jakichkolwiek kosztów, stała się rewelacyjnym sposobem...

Raty 0%, raty z odroczeniem płatności. Co chwilę jesteśmy bombardowani super ofertami ze strony różnych sklepów i sieciówek. Rzeczywiście płatność w ratach, tym bardziej bez naliczania jakichkolwiek kosztów, stała się rewelacyjnym sposobem na szybsze nabycie sprzętu AGD, RTV lub mebli. W ten sposób nie musimy myśleć o oszczędzaniu i wykładaniu na ladę bardzo dużej sumy pieniędzy. Zanim zdecydujemy się na zakupy na raty, wcześniej odpowiedzmy sobie na pytanie, czy na pewno możemy pozwolić sobie na taki sposób płatności.

Zanim dowiemy się o konkretnych sposobach na to, w jaki sposób w ogóle sprawdzić, czy możemy płacić w ratach, wcześniej sprawdźmy najpierw czym wyróżnia się taka sprzedaż ratalna, a także jakie niesie ze sobą korzyści.

Sprzedaż ratalna od podstaw

Jeżeli jesteś przeciwnikiem wszelkiego rodzaju kredytów i pożyczek, a jednocześnie ubiegasz się o rozbicie płatności za zakupy na raty, to musimy Cię zmartwić. Płatność w ratach za meble, sprzęt elektroniczny oraz wiele innych produktów, jest niczym innym, jak swego rodzaju kredytem.
Umowa ratalna zawiera informacje czego dotyczy konkretny zakup na raty, przez jaki okres czasu zobowiązujesz się spłacać miesięczne raty, ile dokładnie wynoszą, a także jaką kwotę ostatecznie musisz oddać. Oczywiście na umowie również zawarte są wszelkie dane dotyczące kosztów, takich jak naliczane odsetki, prowizja, a także ewentualne koszty nieterminowości.
Dodatkowo do umowy otrzymujesz harmonogram spłaty, w jakich dniach każdego miesiąca musisz dokonywać spłaty. Często harmonogram ten jest udostępniany już w gotowych druczkach przelewowych, którymi możesz posłużyć się podczas płatności za raty w banku bądź na poczcie.

Czy kupowanie na raty się opłaca?

Nie ma najmniejszych wątpliwości co do tego, iż kupowanie na raty jest o wiele łatwiejsze, niż gromadzenie oszczędności na konkretny cel. Przede wszystkim możemy spełnić swoje marzenia zdecydowanie szybciej. Wiele sklepów oferuje nam możliwość rozłożenia całej kwoty na bardzo niskie raty, które rzeczywiście w skali miesiąca są prawie nieodczuwalne.
Żeby przyciągnąć jak najwięcej Klientów, proponowane są raty 0% lub/i z możliwością odroczenia spłaty. Szczególnie ta ostatnia opcja jest wygodna dla osób, które chwilowo nie dysponują wolną gotówką, by uregulować miesięczne raty. Jednak za kilka miesięcy ich sytuacja finansowa na pewno ulegnie znacznej poprawie.

Kolejną korzyścią zakupów na raty, jest możliwość dysponowania konkretnym produktem zdecydowanie szybciej, niż w momencie kiedy udałoby się nam na ten cel faktycznie odłożyć gotówkę. Jest to szczególnie ważne w sytuacjach, kiedy niezwłocznie musimy dokonać konkretnego zakupu, a nie dysponujemy w danej chwili żadnymi oszczędnościami. Takim przykładem jest nagła awaria lodówki, którą najlepiej jest wymienić, ponieważ jej naprawa jest po prostu nieopłacalna. Inną sytuacją może być natrafienie na super promocję, która może się szybko znowu nie przytrafić. Zakupy na raty w takich oraz wielu podobnych okolicznościach, pozwalają nam realnie zbliżyć się do celu, nie martwiąc się o to, czy w danej chwili dysponujemy całą kwotą na konkretny zakup.

Warto wspomnieć również o tym, że dzięki zakupom na raty budujemy swoją wiarygodność kredytową. Oczywiście wyłącznie spłacając wszystkie raty w terminie. W ten sposób nasza historia, która zapisana jest w Biurze Informacji Kredytowej oraz w innych podobnych bazach dłużników, zyskuje pozytywny wymiar. Jeżeli jednak będziemy spóźniać się z płatnościami, wtedy nasza sytuacja może się jednak znacznie pogorszyć. Dlatego ważne jest terminowe opłacanie wszystkich należności.
W końcu raty 0% nie oznaczają, że spóźnialskim Klientom nie są doliczane żadne odsetki za nieterminową spłatę. Wręcz przeciwnie są oni traktowani w taki sam sposób, jak Klienci mający standardowe koszty do opłacenia.

Raty udzielane przez banki

Zanim zdecydujemy się na zakupy w systemie ratalnym, musimy sobie uświadomić, iż pożyczka ratalna udzielana jest przez konkretny bank. Nieprawdą jest, że sklep udziela nam rat „z własnej kieszeni”, ale dokonuje tego zawsze za pośrednictwem konkretnej placówki bankowej. Najczęściej do wyboru jest kilka banków, w których sprawdza się dokładnie naszą zdolność kredytową. Zwykle ten bank, który zaakceptuje nasz wniosek jako pierwszy jest jednocześnie naszym Pożyczkodawcą.
Nasza zdolność kredytowa jest sprawdzana na podstawie oświadczeń o zarobkach. Czasami należy jeszcze dołączyć zaświadczenie potwierdzające nasze zarobki, na przykład w postaci umowy o pracę. Dodatkowo nasze dane są weryfikowane w bazach dłużników. Dopiero przy spełnieniu tych wszystkich warunków możemy spodziewać się otrzymania produktu na raty.

Historia kredytowa

Historia kredytowa jest niezwykle ważnym aspektem, jeżeli chodzi o sprzedaż ratalną. Ponieważ bank, a co za tym idzie również konkretny sklep, w którym dokonujemy zakupu, sprawdza czy jesteśmy wypłacalnymi kredytobiorcami, czy jednak mamy na swoim koncie problemy z płatnościami.
Nasza historia najczęściej sprawdzana jest w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Czasami zdarza się, że nasze dane będą sprawdzane w innych rejestrach dłużników, do których zalicza się Biuro Informacji Kredytowej bądź Krajowy Rejestr Dłużników. Na pewno osoby, które wykazują się negatywna historią kredytową, nie mogą liczyć na otrzymanie rat. Według banku będziemy wtedy uchodzić za osobę, która nie jest wypłacalna. Dlatego jeżeli bierzemy pod uwagę dokonywanie zakupów na raty, zawsze powinniśmy dbać o terminową spłatę dotychczasowych zobowiązań. Trzeba wziąć pod uwagę, że negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej będzie widniał jeszcze przez 5 lat od momentu spłaty nieszczęsnego zobowiązania. Jest to bardzo długi okres czasu. To powinno nas przekonać nie tylko do terminowej spłaty wszystkich pożyczek, rat oraz innych zobowiązań, ale także przed zaciąganiem zadłużeń, z którymi sobie później prawdopodobnie nie poradzimy.

Czy mogę sprawdzić swoją historię kredytową?

Zanim zaciągniesz na siebie raty dotyczące konkretnego zakupu, pamiętaj że wcześniej możesz z powodzeniem sprawdzić swoją aktualną historię kredytową. Wystarczy, że w tym celu zajrzysz na stronę Biura Informacji Kredytowej i złożysz wniosek o przesłanie do Ciebie dokładnego raportu z danymi.
W otrzymanym raporcie zyskasz dostęp do szczegółowej historii kredytowej, a także oceny punktowej. To właśnie ocena punktowa (scoring) w dużej mierze decyduje o tym, czy raty zostaną Ci przyznane, czy jednak nie. W ocenie punktowej znajdują się różne składowe. Do nich zalicza się między innymi częstotliwość ubiegania się o kredyt lub pożyczkę, jak i również aktywność kredytowa oraz spłacalność poprzednich zobowiązań.
Dzięki otrzymanym informacjom, będziesz mógł przede wszystkim zorientować się, jaka jest Twoja aktualna sytuacja finansowa. Jednocześnie bardzo szybko będziesz mógł wykluczyć wszelkie nieprawidłowości. Czasami zdarza się tak, że Twoja negatywna historia kredytowa jest efektem poważnej pomyłki, bądź też nieuczciwie zaciągniętej pożyczki na Twoje nazwisko. Jest to dobry moment by wyjaśnić wszelkie nieprawidłowości. Jeżeli negatywna historia wynika nie z Twojej winy, na specjalny wniosek zostanie ona natychmiast wyeliminowana.

Jak poprawić swoją historię kredytową?

Jeżeli mamy na swoim koncie niespłacone zadłużenia, skorzystanie z zakupów na raty będzie niemożliwe. Szczególnie, jeżeli już nasze dane z tego powodu trafiły do Biura Informacji Kredytowej bądź innych baz dłużników.
W takich okolicznościach poprawienie historii kredytowej wcale nie będzie takie łatwe. Przede wszystkim z tego powodu, że nawet po spłaceniu zobowiązania, nasze dane będą widnieć w BIK o niezbyt przychylnej opinii.
Na pewno trzeba jak najszybciej uregulować wszystkie swoje wcześniejsze zobowiązania. Jeżeli mamy jakikolwiek problem ze spłatą dotychczasowych pożyczek, możemy ubiegać się na przykład o zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego. W ten sposób przynajmniej będziemy mogli uregulować swoją sytuację finansową. Może warto wstrzymać się chociaż na chwilę z podejmowaniem decyzji o zakupach na raty, dopóki nasza sytuacja nie ulegnie poprawie.
Innym rozwiązaniem jest jeszcze dojście do porozumienia z instytucjami, z którymi mamy zaciągnięty kredyt lub pożyczki. Być może jeszcze nie umieścili naszych danych w rejestrach dłużników. Chociaż zapewne o tym była już mowa. Jeżeli szybko skontaktujemy się z pracownikami, wtedy będziemy mogli na przykład całe zadłużenie z powodzeniem rozłożyć na mniejsze raty, bądź też skorzystać z innego rozwiązania, dzięki czemu szybko uporamy się z naszym długiem.
Trzeba to mieć wszystko w pamięci, jeżeli nie będziemy chcieli rzeczywiście mieć w przyszłości problemów na przykład z dokonaniem zakupów na raty. Ponieważ jak już wcześniej wspomniano, jeżeli już nasze dane trafią do rejestru dłużników z powodu braku płatności w terminie, to będą widnieć one jeszcze przez pięć lat nawet po uregulowaniu zobowiązania.

Zakupy na raty, a dochody

Wiemy już doskonale, że oprócz posiadania odpowiedniej historii kredytowej, sklepy udzielają zakupów na raty tylko tym osobom, które dodatkowo posiadają odpowiednią zdolność kredytową. W takim razie warto dowiedzieć się, z jakich źródeł możemy pozyskiwać by móc się ubiegać o rozłożenie płatności za zakupy na raty. Poniżej zostały przedstawione najczęściej wymieniane źródła dochodów. Oczywiście nie wszystkie z nich będą preferowane przez banki.

Umowa o pracę

Najkorzystniejszym rozwiązaniem oczywiście będzie posiadanie umowy o pracę. Ponieważ w takich okolicznościach faktycznie możemy liczyć niemalże na natychmiastową odpowiedź, która oczywiście będzie korzystna. Optymalnym dokumentem jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Wtedy rzeczywiście bank nie będzie widział żadnych przeszkód, by raty zostały nam udzielone. Jeżeli jednak umowa o pracę została zawarta na czas określony, to w takich okolicznościach możemy spodziewać się krótszego okresu umowy. Niektóre banki chcą się w ten sposób ustrzec przed ewentualnym brakiem wpłat w późniejszym czasie. Zatem, jeżeli posiadamy umowę na okres 18 miesięcy, to wtedy możemy spodziewać się otrzymania właśnie maksymalnie 18 rat. Chociaż oczywiście nie jest to żadna reguła, to jednak możemy spodziewać się, że taki sposób spłaty zostanie nam zaproponowany.

Świadczenia emerytalne lub rentowe

W tym przypadku liczy się nie tylko to, jakie dokładnie świadczenie otrzymujemy, ale w jakim jest ono wymiarze. W takim razie powinniśmy przygotować się między innymi na przedstawienie kwitków dotyczących wypłaty emerytury lub renty. Innym potwierdzeniem otrzymywania dochodu z tytułu świadczeń rentownych lub emerytalnych, jest wyciąg z konta bankowego.

Umowy cywilnoprawne

Pracując w oparciu o umowy cywilnoprawne, tak naprawdę coraz częściej możemy ubiegać się nawet o kredyt hipoteczny, zatem teoretycznie nie powinni być żadnego problemu z otrzymaniem rat. Jednak w sytuacji kiedy nie zachowujemy ciągłości pracy, a nasza zdolność kredytowa w oparciu o zawierane umowy nie jest wystarczająca, faktycznie możemy mieć problemy z otrzymaniem rat. Warto zatem wcześniej się przygotować do tego typu przedsięwzięć. Najmilej widziana jest oczywiście umowa zlecenie, która odnawiana jest każdego miesiąca na naprawdę korzystnych warunkach.

Świadczenia rodzinne z Programu 500+

Coraz więcej osób zastanawia się nad tym, czy w ogóle istnieje możliwość kupowania na raty, jeżeli głównym źródłem dochodów są świadczenia rodzinne. W ostatnim czasie bardzo popularnym świadczeniem, które jest udzielane rodzicom, jest świadczenie Rodzina 500+. Dzięki temu rodzice, które mają przynajmniej dwoje dzieci, w zależności od dochodów mogą otrzymywać 500 lub 1000 złotych. Im więcej dzieci w rodzinie, tym świadczenie również jest zdecydowanie wyższe.
Czy takie źródło dochodu w ogóle jest brane pod uwagę? Okazuje się, że wszystko zależy od tego co dokładnie chcemy rozłożyć na raty, a także na jak długo. Jeżeli miesięczna rata miałaby nas wynieść kilkaset złotych lub nawet ponad 1000 złotych, to niestety takie świadczenia mogą okazać się zbyt niskie. Natomiast w przypadku naprawdę niewielkich rat, które nie przekraczają 100 złotych miesięcznie, bardzo możliwe, iż wniosek zostanie bez problemu zaakceptowany.

Warto wziąć również po uwagę to, że niezależnie od źródła dochodu, bardzo ważne jest to, jaka jest i była nasza sytuacja finansowa. Ponieważ osoby, które od lat nieprzerwanie mają pracę lub pozyskują dochody z innych udokumentowanych źródeł, co łatwo można potwierdzić na przykład wyciągami z kont bankowych, raczej nie powinny mieć większych problemów z rozłożeniem danej płatności na raty. Oczywiście może okazać się również, że w jednym banku taki rodzaj kredytu otrzymamy bez problemu, a w innym odpowiedź będzie odmowna. W końcu istnieją przynajmniej dwa rodzaje kredytu. Do nich zalicza się między innymi zwykłe udzielenie rat. W innym przypadku mowa jest już o specjalnej karcie kredytowej z konkretnym limitem. Należy zatem dowiedzieć się, czy za taką kartę będziemy zobowiązani płacić. Czasami zdarza się również tak, że nawet po skończeniu płatności rat, doliczane są nam dodatkowe opłaty właśnie za utrzymanie tej karty.

Jakie dokumenty przygotować ubiegając się o zakupy na raty?

Obawiasz się, że wzięcie na raty konkretnych produktów będzie dla Ciebie kłopotliwym zadaniem? Nic bardziej mylnego. Tak naprawdę wszystkie formalności zostały ograniczone do minimum. Zatem nie musisz martwić się tym, że przyjdzie Ci się zmierzać z dużą ilością dokumentów do wypełnienia oraz przygotowania. Tak naprawdę jedyne co musisz przygotować, to dowód osobisty, jak i również wypełnienie specjalnego formularza.
We wniosku znajdują się pytania dotyczące danych osobowych kredytobiorcy oraz jego współmałżonka, dotyczących źródeł dochodu, a także oświadczenia na temat wysokości zarobków. Po wypełnieniu wniosku jest on wysyłany do banków współpracujących z danym sklepem. Czasami jest to tylko jedna placówka, a czasem kilka.
Dodatkowo jesteśmy pytani również o to, jakie koszty życia ponosimy każdego miesiąca. Należy również wypełnić informację o tym, ile osób znajduje się w jednym gospodarstwie domowy. Specjalne algorytmy zajmują się wyliczaniem tego, ile dokładnie pieniędzy przypada na jednego domownika, a także ile ewentualnie pieniędzy zostaje na pokrycie innych kosztów, w tym również miesięcznych rat za dokonane zakupy.
Jeżeli okaże się, że raty są brane na dwie osoby, które mają stały dochód, w ten sposób nasza zdolność kredytowa znacznie się zwiększy. Dzięki temu bez problemu możemy otrzymać płatność w ratach.

Gdzie sprawdzić czy umowa ratalna zostanie zaakceptowana?

Niestety nie ma żadnego miejsca, w którym moglibyśmy sobie sprawdzić, czy na pewno w danym sklepie dokonamy zakupów na raty, czy jednak nasz wniosek zostanie odrzucony. Należy liczyć się z tym, że zawsze istnieje ryzyko odmowy, ponieważ niektóre banki zastrzegają sobie możliwość odrzucenia wniosku bez podania przyczyny. Jednak najlepszym wskaźnikiem będzie to, iż w danym banku mieliśmy już zaciągnięty kredyt gotówkowy lub też już mieliśmy do czynienia z ratalną spłatą. Najczęściej taka oferta kierowana jest przez takie banki Santander lub Raiffeisen Polbank. Jeżeli już wiesz, że miałeś do czynienia z jedną z tych placówek, a w danym sklepie raty udzielane są za pośrednictwem tych banków, to Twoje szanse na pozytywną odpowiedź są naprawdę duże.

Odmowa i co dalej?

Złożyłeś wniosek o przydzielenie rat i niestety po kilkunastu minutach spotkałeś się z odpowiedzią odmowną? Niestety jest to jak najbardziej wpisane w scenariusz ubiegania się o tego typu rodzaj spłatę zobowiązania.
Warto w pierwszej kolejności zastanowić się nad przyczyną odmowy. Ponieważ może się okazać, że składanie kolejnych wniosków rzeczywiście będzie mijać się z celem. Tak będzie między innymi w przypadku negatywnej historii kredytowej lub też zbyt niskiej zdolności kredytowej. Jednak z drugiej strony możemy spodziewać się podania przyczyny, jeżeli będzie chodziło o to, iż na naszym koncie znajdują się jakiekolwiek nieuregulowane zaległości.
Gdy wykluczymy te dwa najważniejsze powody, możemy spróbować złożyć wniosek o raty w innym banku. Być może odmowa była wewnętrzną decyzją, na którą faktycznie nie mieliśmy i tak większego wpływu.

Pożyczka krótkoterminowa - alternatywa dla płatności w ratach

Jeżeli okaże się, że jednak rozłożenie konkretnej płatności na raty nie będzie możliwe, w każdej chwili możemy skorzystać z innego rozwiązania. Jest nim pożyczka pozabankowa. Tak się dzieje w przypadku, kiedy bank będzie oczekiwał od nas na przykład zgody współmałżonka lub też nie będziemy mieli wystarczającej zdolności kredytowej by otrzymać produkt z płatnością na raty.
Co w przypadku, kiedy chcemy zakupić droższy prezent współmałżonkowi, a jego zgoda jest potrzebna do uzyskania rat? Raczej w przypadku takiej procedury możemy zapomnieć o zrobieniu niespodzianki. Na szczęście w każdej chwili możemy skorzystać z alternatywnego rozwiązania, którym jest chwilówka lub pożyczka ratalna. Oba produkty finansowe są dostępne bez problemu przez Internet. Okazuje się, że jedynymi warunkami jakie musimy spełnić, to przede wszystkim posiadanie pozytywnej historii kredytowej, jak i również złożenie oświadczenia o otrzymywaniu stałych dochodów. Dzięki temu możemy otrzymać całkiem sporą kwotę bez wychodzenia z domu. Pamiętajmy jednak, że w przypadku chwilówek, musimy spłacić zobowiązanie w bardzo krótkim czasie - zwykle w ciągu 30 dni. Jeżeli zatem chcemy rozłożyć sobie spłatę na dłuższy okres czasu, wtedy powinniśmy zainteresować się pożyczką ratalną. Przed skorzystaniem z konkretnej oferty, należy oczywiście zapoznać się z treścią umowy.

Prezentowane w serwisie oferty pożyczek pozabankowych przez Internet (tak zwane chwilówki), nie są udzielane przez serwis Procredit.pl lecz przez niezależne firmy zewnętrzne.

Procredit.pl to porównywarka chwilówek online, są to pożyczki pozabankowe, udzielane online bez wychodzenia z domu.

Porównujemy najpopularniejsze chwilówki na rynku, w tym pożyczki bez BIK, darmowe chwilówki i pożyczki na raty.

Procredit.pl jest niezależną porównywarką, nie jesteśmy powiązani z żadną z firm pożyczkowych, nie ingerujemy w opinie i oceny firm w naszym serwisie. Staramy się rzetelnie prezentować aktualne dane na temat każdej z pożyczki, jednak nie możemy zagwarantować ich zgodności z faktycznym stanem.

Przed zaciąnięciem pożyczki należy zawsze upewnić się co do kosztów zaciągnięcia chwilówki oraz kosztów związanych z nieterminowością. Nie należy zaciągać chwilówek na spłatę innych zobowiązań.